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近期，一则网上热议的消息引起了广泛关注，称一位房主因为明智地选择了正确的还款方式，成功地节省了130万的利息，从而获得了一笔可用于购买电脑和手机，享受幸福生活的资金。这究竟是怎么发生的呢？让我们一起来了解一下。
根据[知乎]上的一个问题，一位网友提出了以下问题：提前还款是否能够节省多少利息？他的情况如下：他有一笔住房商贷，贷款金额为70万，年利率为4.9%，采用等额本金还款方式，已经还款了2年5个月，现在想提前还10万，请问是否能够减少多少利息？这是否划算？
对于这个问题，有两种不同的观点。一种观点是尽早还款，因为还款金额减少，所以利息也会减少。毕竟，利息是根据未偿还本金计算的，还款本金减少就意味着利息减少。以4.9%的利率为例，提前还款10万一年可以省下4900元利息。另一种观点则认为不应该提前还款，因为一旦还款后，就无法再借到同样低利率的资金，此时需要努力确保这10万本金能够获得4.9%的年化收益率。
那么，哪种观点更有道理呢？实际上，在这个问题上，没有绝对正确的答案。不同的还款方式适合不同的人和不同的情况，需要从多个角度进行分析和比较。
首先，我们需要了解两种常见的还款方式：等额本金和等额本息。等额本金方式要求每个月支付相同数额的本金，加上相应的利息，因此前期还款较高，后期随着本金减少，月供也会逐渐减小。而等额本息方式则保持每月还款额不变，但前期主要还利息，后期则还本金。
两种方式之间的区别在于总利息支出和月供金额。以100万的贷款金额和4.9%的利率为例：
等额本金方式相较等额本息方式，可以减少17.3万元的利息支出。
累计还款总额分别是148.9万元和166.2万元。
月供分别是5486元和4352元。
第一个月的还款分别为5486元和4352元。
第6年的月供分别为5000元和4352元。
第30年的月供分别为2000元和4352元。
从这些数据可以看出：
如果只考虑总利息支出，那么等额本金方式更为划算。
如果只考虑月供金额和稳定性，那么等额本息方式更为划算。
如果只考虑前期负担和后期减轻，那么等额本金方式更为划算。
然而，在选择还款方式时，不能只从一个维度出发。还需要考虑其他因素，如时间、流动性、通货膨胀、收入增长和投资机会等。这些因素会影响还款能力和投资回报，也会影响生活质量和幸福感。
其次，我们需要认识到房贷的本质和价值。房贷是中国金融市场中利率最低的贷款产品之一。目前，银行基准利率为4.9%，这意味着贷款100万，一年的利息仅为4.9万元，而其他类型的个人贷款利率通常在6%以上。如果能够使用公积金贷款，更能享受到更低的利率，大多数城市的公积金贷款利率约为3.25%。
这样低的利率相当于银行为您提供了低成本的融资机会，使您能够购买房产，而房产的升值潜力通常远高于房贷利率。举例来说，10年前北京的房价为1.2万元/平米，现在已经达到了6万元/平米，增长了5倍。如果您当初贷款100万购买了一套80平米的房产，现在房产价值已经达到了480万，您获得了384万元的收益。而您支付的利息总额只有91万元或49万元。
当然，您也可以将这笔资金用于其他投资渠道，如理财产品、股票、基金等，只要能够确保投资回报率高于房贷利率，就能实现正向收益。如果将这笔资金存入银行或提前还清房贷，实际上等于放弃了这个低成本高回报的投资机会。
最后，我们需要考虑时间的价值和影响。时间就是金钱，这句话虽然陈词滥调，但却是有道理的。随着时间的流逝，货币贬值不可避免，通货膨胀会发生，您的收入也会增加，而未偿还债务的成本则会减少。
例如，如果您今年借款100万，10年后，这笔借款的实际成本将低于100万。这是因为借款金额没有调整，但通货膨胀会导致货币价值下降，所以今天的100万在未来的购买力会减弱。同时，您的收入可能会增加，使您更容易承担未来的还款负担。
因此，将钱用于提前还款，等于将它锁定在贷款中，失去了未来投资的机会，这可能不是最明智的选择。如果您有更好的投资机会，或者可以用这笔钱增加自己的收入，那么未来的收益可能会超过提前还款所能节省的利息。
总之，提前还款是否划算取决于个人的财务状况、投资目标和风险承受能力。如果您有充分的流动性、更高的投资回报率和愿意承担一定风险，那么可能更倾向于不提前还款，而是将钱用于其他投资。然而，如果您更注重还款稳定性、希望减少负债风险或者有特殊的财务需求，提前还款可能是一个不错的选择。
